Skuldsanering 2026: krav, ansökan och hur processen går till

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering är en myndighetsprocess, inte ett lån eller en frivillig överenskommelse med dina fordringsägare. Den regleras i skuldsaneringslagen (2016:675) och administreras av Kronofogden. Blir du beviljad skuldsanering betalar du under en period det du har råd med utifrån din inkomst, och när perioden är slut skrivs det som återstår av skulderna av.

Målet är att ge personer med en ohållbar skuldsituation en möjlighet att bli skuldfria, samtidigt som fordringsägarna får del av det du faktiskt kan betala. Det är en sista utväg, inte ett förstahandsval: för de flesta är det bättre att först se om skulderna går att lösa på annat sätt, till exempel genom kommunens budget- och skuldrådgivning.

Vem kan få skuldsanering?

För att beviljas skuldsanering måste flera villkor vara uppfyllda samtidigt:

• Du är en fysisk person. Aktiebolag och andra juridiska personer kan inte få skuldsanering, men enskilda näringsidkare kan ansöka om antingen vanlig skuldsanering eller F-skuldsanering (se nedan).
• Du är folkbokförd i Sverige, eller har annan stark anknytning hit.
• Du befinner dig i kvalificerad insolvens: du kan inte betala dina skulder inom överskådlig tid, varken nu eller med en realistisk framtida inkomst.
• Det är skäligt att du beviljas skuldsanering. Kronofogden väger bland annat in hur skulderna uppkommit, vad du gjort för att lösa situationen själv, om du gjort dig av med tillgångar och om du nyligen tagit nya lån.
• Du har som huvudregel inte fått skuldsanering tidigare.

Skälighetsbedömningen är ofta avgörande. Har skulderna uppstått genom till exempel sjukdom, arbetslöshet eller en separation väger det till din fördel. Har du nyligen tagit nya lån, gjort dig av med tillgångar eller lever över din förmåga trots skulderna, talar det emot.

Två lagar: vanlig skuldsanering och F-skuldsanering

Det finns två separata lagar beroende på om du är privatperson eller företagare.

Vanlig skuldsanering följer skuldsaneringslagen (2016:675) och gäller privatpersoner. Betalningsplanen löper normalt 5 år.

F-skuldsanering följer en egen lag, lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare, och gäller dig som driver eller nyligen har drivit enskild firma. Betalningsplanen är kortare, 3 år, men kraven på hur företaget skötts är strängare. Är du osäker på vilken typ som passar din situation är det en fråga som kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig reda ut innan du ansöker.

Så går ansökan till hos Kronofogden

Ansökan görs hos Kronofogden och är helt kostnadsfri. Du behöver inget juridiskt ombud, och privata företag som tar betalt för att "ordna skuldsanering" åt dig tillför sällan något du inte redan får gratis.

Det finns två sätt att ansöka:

• E-tjänsten, där du loggar in med BankID. Den guidar dig genom uppgifterna och sparar utkast.
• Blankett KFM 9150, "Ansökan om skuldsanering", som laddas ner från Kronofogdens webbplats, fylls i, skrivs under och skickas in med post.

I ansökan ska du redovisa samtliga skulder, inkomster, utgifter, boendesituation och tillgångar, samt beskriva hur skuldsituationen uppstått. Innan du fyller i ansökan kan Kronofogdens anonyma skuldsaneringstest på deras webbplats ge en preliminär indikation, men det är inget formellt besked.

Det bästa förberedelsesteget är att först kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. Det är en kostnadsfri kommunal tjänst du har lagstadgad rätt till enligt socialtjänstlagen (2025:400), och rådgivaren kan hjälpa dig sammanställa en komplett ansökan, vilket minskar risken för kompletteringar och förseningar.

Handläggningstiden hos Kronofogden

Handläggningstiden är den del av processen flest underskattar. Enligt Kronofogdens egna, löpande uppdaterade väntetidssiffror (senast uppdaterade 22 september 2026) tar det för närvarande:

• Cirka 11 månader från ansökan till inledandebeslut.
• Cirka 14 månader från ansökan till slutligt beslut.
• Cirka 4 månader för en omprövning av en redan pågående skuldsanering.

Väntetiderna varierar med hur många ansökningar som kommer in och hur komplicerat ditt ärende är, och de uppdateras löpande på Kronofogdens webbplats. En komplett ansökan från början, där du svarar snabbt om Kronofogden begär kompletteringar, är det enda sättet att själv påverka hur snabbt ditt ärende går.

Inledandebeslutet

Uppfyller du de grundläggande kraven fattar Kronofogden ett inledandebeslut, som innebär att din ansökan går vidare mot ett slutligt beslut. Det är inte samma sak som att du är beviljad skuldsanering, men det får flera omedelbara effekter:

• Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar, en offentlig publikation för myndighetsmeddelanden.
• Du får en betalningsanmärkning registrerad hos kreditupplysningsföretagen, direkt från beslutsdatumet.
• Pågående utmätningar av de skulder som omfattas stoppas.
• Dina fordringsägare får möjlighet att anmäla sina krav till Kronofogden.

Förbehållsbeloppet och betalningsplanen

När borgenärerna anmält sina krav räknar Kronofogden ut ditt betalningsutrymme: skillnaden mellan din inkomst och det du enligt lag får behålla för din försörjning, förbehållsbeloppet. Förbehållsbeloppet består av din skäliga boendekostnad plus ett normalbelopp som ska täcka vanliga levnadskostnader som mat, kläder och hygien.

Normalbeloppen för 2026, som gäller från 1 januari till 31 december, är enligt Kronofogden:

Allt du tjänar utöver förbehållsbeloppet går till skulderna under betalningsplanen. Lever du redan på existensminimum kan din månadsbetalning bli 0 kronor, och du blir ändå skuldfri när planen är slut.

Kronofogden tar fram ett förslag till betalningsplan som du och dina fordringsägare får yttra er över, innan myndigheten fattar det slutliga beslutet. Det slutliga beslutet kan överklagas till tingsrätten inom tre veckor.

Betalningsplanens längd

För en vanlig privatperson är betalningsplanen normalt 5 år. Du betalar 10 månader per år, eftersom juni och december är betalningsfria. I vissa fall, till exempel vid hög ålder eller allvarlig sjukdom, kan Kronofogden besluta om en förkortad plan på 3 år efter en individuell bedömning.

För F-skuldsanering är planen 3 år som standard, enligt lagen om skuldsanering för företagare.

Vad händer med skulderna efteråt?

När betalningsplanen är fullgjord är du skuldfri. Du får inget särskilt beslut om detta: skuldsaneringen upphör automatiskt och de skulder som ingick i planen skrivs av och kan inte krävas in igen.

Betalningsanmärkningen finns dock kvar längre än så. Enligt Kronofogden ligger den kvar i 5 år räknat från inledandebeslutet, eller till dess att en längre betalningsplan är fullgjord om planen skulle löpa längre än 5 år. Eftersom inledandebeslutet oftast kommer ungefär ett år efter ansökan, försvinner anmärkningen normalt ungefär samtidigt som betalningsplanen tar slut, eller strax efter.

Du kan som huvudregel bara få skuldsanering en gång. Missar du betalningarna utan giltig anledning, tar nya skulder eller lämnar felaktiga uppgifter kan skuldsaneringen upphävas, vilket innebär att skulderna kommer tillbaka.

Hur många beviljas?

Av de ansökningar om skuldsanering som kom in till Kronofogden under 2025 beviljades 43 procent, enligt Kronofogdens egen statistik. Andelen beror mycket på hur väl förberedd ansökan är, vilket är ytterligare ett skäl att gå via kommunens rådgivning innan du skickar in din ansökan.

Skuldrådgivningens roll

Genom hela processen, från första funderingen till sista betalningen, har du rätt till kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i din kommun. Enligt socialtjänstlagen (2025:400) ska kommunen erbjuda den tjänsten om du behöver vägledning för att hitta en långsiktig lösning på din ekonomiska situation, och rådgivningen ska finnas kvar genom hela skuldsaneringen, ända tills den är avslutad. Läs mer om vad rådgivningen innebär och hur du bokar tid på sidan om skuldrådgivning.